Voor de mensen die zich afvragen hoe de administratie van eenmanierom.nl is geregeld zette ik samen met Ronald van der Plas van Dofan Administraties te Hilversum een aantal basisbegrippen op een rij die ik destijds niet gemakkelijk kon vinden. Eenmanierom.nl haalde in het begin als eenmanszaak inkomsten uit affiliatenetwerken (zoals Google AdSense en Affiliates.nl) en enkele kleinere opdrachten. Als die situatie op jou ook van toepassing is dan kun je veel uit het artikel halen.

Zoals je zult zien is het zelfs bij een relatief eenvoudige administratie zoals die van eenmanierom.nl al interessant om de administratie uit te besteden zodat je je kunt richten op je bedrijf in plaats van op btw- en inkomstenaangiftes (met balans en afschrijvingen). De korte samenvatting van hoe de administratie is geregeld is dus: uitbesteed, ieder z’n vak!

Zakelijke bankrekening

Het voordeel van een aparte zakelijke rekening en spaarrekening is dat de zakelijke transacties eenvoudig uit je rekeningafschriften te halen zijn, dat zijn ze dan namelijk allemaal. Voor het ontvangen van geld via iDeal of het uitvoeren van automatische incasso’s is een zakelijke rekening vereist. Het nadeel van een zakelijke rekening is dat je voor vrijwel alle diensten een klein bedrag aan abonnementskosten plus een nog kleiner bedrag per transactie betaalt.

De rente die je ontvangt op je zakelijke spaarrekening hoef je niet aan te geven.

Ten tijde van het schrijven van dit artikel berekende de ING Bank de laagste kosten. De hoogste zakelijke spaarrente bood Reaal.

Handelsregister Kamer van Koophandel en btw-nummer belastingdienst

Voor het starten van een onderneming moet je je verplicht inschrijven in het handelsregister van de Kamer van Koophandel. Via het handelsregister is te achterhalen welke privé-persoon achter een onderneming zit wat ingeval van aansprakelijkheid en faillissement van belang is. Een eenmanszaak, vof, cv en maatschap kun je tegenwoordig direct inschrijven bij zowel de Kamer van Koophandel als de belastingdienst. Samen met een geldig legitimatiebewijs lever je het formulier “Voorbereiding Gemeenschappelijke Inschrijving Startende onderneming. Eenmanszaak, vof, cv en maatschap” dan in bij de Kamer van Koophandel.

Van de Kamer van Koophandel krijg je een nummer dat je ook moet vermelden op zakelijke correspondentie en je website. Ook de belastingdienst kent je een nummer toe, dat is voor eenmanszaken je burgerservicenummer (BSN, voorheen sofinummer) gevolgd door “.B0″ en een volgnummer (beginnend bij ’1′, je eerste eenmanszaak).

De belastingdienst laat je op basis van het formulier weten voor welke belastingen je in de administratie bent opgenomen. Naast de inkomstenbelasting is dat vrijwel altijd ook voor de omzetbelasting (btw). In geval van personeel komen daar loonheffingen bij, deze loonheffingen laat ik in dit artikel buiten beschouwing.

Als je inkomsten verdient via internet (verkopen goederen en/of diensten waaronder affiliate en banners) dan kun je via een test op de website van de belastingdienst nagaan of je als hobbyist of ondernemer wordt gezien. Als je echt gaat freelancen dan kun je vooraf duidelijkheid krijgen over of de belastingdienst je als ondernemer of werknemer ziet door een verklaring arbeidsrelatie (var) aan te vragen bij de Belastingdienst.

Omzetbelasting (btw)

Omzetbelasting of btw (belasting over de toegevoegde waarde) is een belasting die een overheid heft op de verkoop van producten of diensten.

Nederland voerde de omzetbelasting in 1934 in crisistijd in. Het was hier de bedoeling om met de opbrengst de gevolgen van de crisis tegen te gaan. Er werd toen door de regering gesteld dat dit een tijdelijke belasting zou zijn. Nochtans is zij nimmer afgeschaft, integendeel, haar succes was zo groot dat haar plaats in het belastingstelsel steeds belangrijker is geworden.

Bron: Wikipedia over Omzetbelasting

Afhankelijk van de dienst of het product gaat het om btw-percentages van 19% (hoog tarief), 6% (laag tarief) en 0% (nultarief).

Bij het starten van de onderneming heeft de belastingdienst op basis van de kernactiviteiten van je onderneming bepaald of deze btw-plichtig is. Zo ja dan brengt je onderneming btw op geleverde producten of diensten in rekening en mag zij aan leveranciers betaalde btw aftrekken. Het resterende bedrag aan btw maakt je onderneming over naar de belastingdienst.

Afhankelijk van de verwachte omzet is bij het inschrijven van de onderneming bepaald hoe vaak btw-aangifte moet worden gedaan (aangiftetijdvak): ieder jaar, ieder kwartaal of iedere maand. In een aangiftetijdvak neem je alle facturen mee op basis van factuurdatum. Als je nog geen geld hebt ontvangen van je afnemer dan betaal je toch btw en schiet je deze dus voor aan de belastingdienst. Af te dragen btw verlaagt de winst uit de onderneming.

Tip: Kleine ondernemingen hoeven tot een bepaald bedrag de btw niet (of slechts gedeeltelijk) af te dragen, zie voor huidige grensbedragen de Kleine-ondernemersregeling (KOR).

Als je altijd onder een bepaald bedrag blijft dan kun je ontheffing vragen van administratieve verplichtingen. Ook diensten van beroepsgroepen die vallen onder de Wet op de Beroepen in de Individuele Gezondheidszorg (BIG) zijn vrijgesteld van btw.

N.B.: Exporteurs betalen binnen een land zoals iedereen btw en rekenen 0% bij verkoop (o.a. in Nederland en België). In deze situatie komt het voor dat de terug te ontvangen btw groter uitvalt dan de af te dragen btw en keert de belastingdienst het verschil uit.

Voor de aangifte btw administreer je dus de btw op alle facturen apart en neem je facturen mee waarvan de factuurdatum in het aangiftetijdvak valt. Let daarnaast op de Kleine-ondernemingsregeling (KOR).

Inkomstenbelasting: overige inkomsten of winst  uit onderneming?

Op de belastingaangifte voor de inkomstenbelasting kun je je extra inkomsten op twee manieren opgeven: als “overige inkomsten” of als “winst uit onderneming”. In beide gevallen geef je de winst op (opbrengsten – gemaakte kosten) als inkomen waarover je een belastingtarief betaalt afhankelijk van de belastingschijf waarin je terecht komt. Je winst is dus bruto inkomen waarover je nog loonheffing moet betalen.

De post “overige inkomsten” is bedoeld voor niet structurele inkomsten waarover nog geen loonheffing is ingehouden zoals een incidenteel (freelance) advies of lezing.

Bij structurele inkomsten (onder andere met meerdere opdrachtgevers) kan de belastingdienst je zien als ondernemer en mag je de winst opgeven als “winst uit onderneming”. Dat is interessant omdat je dan aftrekposten mag opvoeren zoals startersaftrek, MKB-winstvrijstelling, zelfstandigenaftrek en aftrek voor speur- en ontwikkelingswerk. Op de meeste aftrekposten is het urencriterium van toepassing: er moet 1225 uur per jaar worden gewerkt in de onderneming (dat is meer dan 20 uur per week in een jaar van 52 weken)*. Naast deze extra eisen moet je een balans meesturen met je belastingaangifte.

Sinds 2010 is het urencriterium niet van toepassing op de MKB-winstvrijstelling en kan de winst met een bepaald percentage worden verlaagd voordat (inkomsten)belasting wordt geheven. Dit maakt dat het voor meer mensen interessant is om als ondernemer behandeld te worden.

N.B.: Het urencriterium lijkt vanaf 2012 een omzetcriterium te worden, interessant voor slimme en parttime ondernemers!

Kosten van de onderneming

Naast de btw die je betaalt over inkopen zoals apparatuur, software en diensten mag je de zakelijke kosten van dergelijke investeringen, inclusief btw, van de omzet aftrekken. Op sommige producten is geen btw van toepassing, zoals postzegels.

Let op: Sommige bedrijfskosten, zoals boetes, zijn niet aftrekbaar. Anderen gedeeltelijk (zoals representatiekosten waarvan je 73,5% mag aftrekken). Het niet-aftrekbare gedeelte maak je ofwel terug over vanaf een privé-rekening of je laat het inboeken als privé-opname.

Grotere investeringen moet je afschrijven

Bedrijfsmiddelen zoals apparatuur en software gaan een aantal jaren mee. Vanaf een bepaald aankoopbedrag (€450 in 2011) mag per jaar maximaal 20% van worden afgeschreven. De boekhouding wordt hierdoor helaas wel ingewikkelder. Voor een PC van €600 is de afschrijving het eerste jaar €120. Het tweede jaar is de PC dan €480 waard en mag €96 worden afgeschreven, etc.

Tijdens de crisis was het gemakkelijker. Er mocht in 2009, 2010 en 2011 50% per jaar worden afgeschreven om investeringen te stimuleren. Stel je schaft in 2010 een PC aan t.w.v. €600, dan trek je in 2010 en in 2011 €300 van de winst af.

Administratieve handelingen eenmanierom.nl

De administratie van eenmanierom.nl wordt gedaan door Dofan Administraties zodat ik me niet bezig hoef te houden met het apart administreren van btw, het invullen van aangiftes met balans en het goed registreren van transacties rekening houdend met afschrijvingen. Daarvoor betaal ik een vast maandtarief en een apart bedrag per aangifte.

Voor facturen heb ik twee bakjes:

1. Wacht op transactie
   Hierin belanden facturen die nog niet zichtbaar zijn als af- of bijschrijving op mijn  bankrekening. Bijvoorbeeld facturen die ik heb verstuurd maar die nog niet zijn betaald en meldingen van affiliate programma’s die aangeven een betaling uit te gaan voeren. De factuur print ik bij het afhandelen van mijn e-mail.
2. Transacties
   Facturen en bonnetjes van door de bank verwerkte af- of bijschrijvingen stop ik in dit bakje.

Wekelijks vergelijk ik de “Wacht op transactie” met de af- en bijschriften bij de bank. Indien van toepassing verplaats ik de factuur van bakje twee naar bakje één of neem contact op met de debiteur.

Iedere eerste dag van de maand loop ik alle transacties even na om te verifiëren dat ik alle facturen en bonnetjes heb. Deze gaan, tesamen met het huidige saldo op mijn rekeningen als controle-getal, richting Dofan Administraties die ik een vast bedrag per maand betaal voor de verwerking plus een apart bedrag per aangifte (inkomstenbelasting en btw).

Als ik (inkomsten)belastingen, het niet-aftrekbare deel van bedrijfskosten en overige privé uitgaven betaalde van mijn zakelijke rekening dan geef ik die ook door aan de boekhouder zodat de balans weer klopt.

In eerste instantie inderdaad analoog zodat Dofan Administraties zeker weet dat ik correct omspring met de oorspronkelijke vorm van de facturen met alle benodigde gegevens erop (zoals btw). Later stappen we wellicht over op digitaal aanleveren maar op zich werkt het zo prima.

Tips:

• Het Geldboek voor ondernemers van Nibud geeft helder inzicht in het opzetten van een administratie met aandacht voor inkomsten, uitgaven, schulden, verzekeringen, belastingen en aftrekposten.
• Na enige tijd krijg je van de Stichting Reprorecht een factuur. Als ZZP-er hoef je geen reprorecht te betalen, in mijn geval heb ik niet eens een kopieerapparaat. Via de website kun je eenvoudig via een bezwaarschrift een creditering aanvragen die je dan binnen een week of drie ontvangt. De benodigde inloggegevens (debiteurnummer en toegangscode) staan netjes op de factuur vermeld. Als je al betaald hebt dan krijg je het geld teruggestort.

Met FactuurSturen.nl kun je snel een factuur opstellen en versturen via e-mail of post. De factuur kan in de eigen huisstijl worden opgesteld en voor verzending via e-mail kun je een voorbeeld opvragen. FactuurSturen.nl dekt een groter deel van het proces: zo kun je ook eerst een offerte opstellen en na de facturatie een herinnering versturen. En zelfs facturering automatisch periodiek maken.

De Belastingdienst heeft een lijstje met eisen waaraan een factuur wettelijk moet voldoen om recht te hebben op aftrek van btw. Met het volgen van de instellingen van FactuurSturen.nl voldoet je facturatie automatisch aan deze eisen.

Voor een aantal diensten en producten die ik via Eenmanierom.nl lever maak ik handmatig een factuur. Aan het begin van iedere maand lever ik alle facturen aan bij mijn boekhouder Dofan Administraties die de verdere boekhouding en aangiftes doet.

Voordat ik zelf richting Word en Excel ging heb ik eerst gekeken naar een webbased oplossing met geen of lage abonnementskosten. Zo kwam ik FactuurSturen.nl op het spoor en voor 40 cent per factuur ga ik natuurlijk geen andere oplossing zoeken. Inmiddels gebruik ik deze dienst langer dan een jaar en het bevalt prima. De ondersteuning is goed: je krijgt altijd snel een persoonlijk antwoord en goede suggesties voor verbeteringen worden snel opgepakt. FactuurSturen krijgt goede beoordelingen op softwarepakket.nl en was winnaar van de Gouden Factuur 2009.

Het onderstaande video filmpje laat in ongeveer twee minuten zien hoe je met FactuurSturen.nl een factuur via e-mail verstuurt (over de post is ook mogelijk en net zo makkelijk). De klanten en producten waren al ingevoerd waardoor deze automatisch worden aangevuld.

Niet overtuigd? Probeer het zelf in de demonstratieomgeving van FactuurSturen.nl.

FactuurSturen in het kort

Met FactuurSturen.nl kun je:

• snel een factuur opstellen, helemaal nadat je eenmalig je klanten, producten en diensten hebt ingevoerd of geïmporteerd;
• overzicht houden op de status (verzonden, betaald);
• periodiek factureren;
• bankafschriften importeren om facturen als betaald te markeren;
• incasso’s maken en exporteren voor de bank (CLIEOP03);
• en een herinnering versturen;
• verzonden facturen crediteren (bijvoorbeeld ingeval van fouten);
• BTW verleggen naar afnemer;
• gegevens van facturen, klanten en producten exporteren.

Sjabloon van de factuur in huisstijl met eigen logo of briefpapier

De facturen van FactuurSturen.nl zien er netjes uit en voldoen zoals gezegd aan de wettelijke eisen.

De layout van het sjabloon van de factuur kun je via Instellingen>Algemeen eenvoudig naar wens afstemmen op huisstijl en vensterenveloppen, bijvoorbeeld:

• Een te uploaden logo kan links of rechts worden geplaatst.
• Er is keuze uit vijf lettertypes (Arial, Courier, Tahoma, Times en Verdana).
• Eigen briefpapier kan als PDF- of JPG-bestand geüpload worden als achtergrond van het gehele document (verstuur 1240 x 1754 pixels, maximaal 100kb).
• De positie van het adres van de ontvanger is tot op de millimeter nauwkeurig in te stellen.
• Producten en diensten kun je met of zonder lijnen in een tabel weergeven.
• Als “aantal” niet van toepassing is dan zal het ook niet worden afgedrukt.

Voordat je een factuur verstuurt kun je een voorbeeld opvragen om te zien hoe deze eruit komt te zien. Zo zul je dus nooit voor verrassingen komen te staan.

Tip: Als je een jaartal als voorloopteken voor het factuurnummer wilt gebruiken (2011-….), plan dan in om deze aan het einde van het jaar even op te hogen via Instellingen>Factuur.

Instellingen van de begeleidende teksten in e-mailberichten

Via de instellingen kun je een standaard tekst instellen voor verschillende e-mailberichten waarbij je opmaak kunt gebruiken en variabelen in kunt voegen. De verschillende berichten die je kunt inregelen zijn:

• versturen van een offerte;
• de factuur of incassofactuur;
• een herinnering en een creditfactuur.

Vlak voor het daadwerkelijk versturen van een factuur kun je de tekst nog aanpassen/personaliseren.

Via Instellingen>iDEAL kun je aangeven of je iDeal als betaalmogelijkheid aan wilt bieden (hier zijn extra kosten aan verbonden). In het e-mailbericht wordt dan een betaallink meegestuurd voor betaling via iDeal. Als de ontvanger van de e-mail op deze link klikt dan kan de factuur direct betaald worden. FactuurSturen.nl registreert de factuur dan direct als betaald.

Tip: Als je zeker wilt weten dat  je factuur gelezen is kies dan bij Instellingen>Factuur voor “weblink”. Via Verzonden facturen kun je dan bij de Voorvertoning van een factuur in de Factuurgeschiedenis zien of de factuur is opgevraagd.

Het is ook mogelijk om van alle facturen die je verstuurt een kopie te ontvangen in je eigen mailbox. Deze optie gebruik ik zelf om de factuur aan mijn boekhouder aan te leveren.

Voor automatische incasso’s kan FactuurSturen een zogenaamd CLIEOP03 bestand aanmaken. Onder Instellingen>Incasso staan generieke gegevens zoals je eigen rekeningnummer waarna je per klant aangeeft deze te factureren d.m.v. automatische incasso. Na het aanmaken van een  factuur (via e-mail of post) exporteer je het CLIEOP03 om deze vervolgens te importeren in internet bankieren.

Klanten en producten invoeren of importeren

Om snel een factuur op te stellen is het handig als de klanten en producten alvast zijn ingevoerd.

Van klanten kun je de adresgegevens, contactpersoon, aanhef, voorkeur voor verzending (post of e-mail), betaling (per bank of automatische incasso), betalingstermijn en een standaard korting (percentage) invoeren.

Tip: Als je bij Instellingen>Systeem hebt gekozen voor Postcode danwel BTW-nummer controle dan attendeert FactuurSturen.nl je op fouten tijdens het invoeren van een nieuwe klant.

Van producten registreer je productcode, naam, btw-percentage (of vrijstelling) en de prijs.

Via Importeren kun je Klanten en Producten ook importeren.

Het is ook mogelijk om exports van bankafschriften te vergelijken met openstaande facturen om deze vervolgens direct als voldaan te markeren. De export van de bank importeer je in FactuurSturen.nl. Na het uploaden van het exportbestand van een bank als ABN, Bizner, Fortis, ING, Rabobank, SNS, Argenta of BNP Paribas Fortis geeft FactuurSturen.nl een overzicht van alle credittransacties met daaronder (mogelijk) corresponderende facturen. Bij iedere factuur staat een waarde (in procenten) die aangeeft in hoeverre de betaling overeenkomt met de factuur. Betalingen kunnen zo snel worden geadministreerd.

Een factuur aanmaken om te factureren

Als je basisgegevens op orde zijn kun je snel een factuur opstellen:

1. Klik op Nieuw document en kies Eenmalige factuur.
2. Kies een klant. In de pop-up met klanten kun je zoeken door een deel van de klantnaam te typen.
3. Vul eventueel een kortingsbedrag of –percentage en betalingstermijn in.
4. Voeg producten toe door in het veld omschrijving een deel van de productnaam of –code in te typen. Stel de aantallen in en voeg indien nodig extra factuurregels toe.
5. Voeg indien nodig bestanden (attachments) aan de factuur toe, denk aan algemene voorwaarden, opdrachtbevestiging of een digitaal visitekaartje (vcard).
6. Gebruik de knop Bekijk voorbeeld om het voorbeeld van de definitieve factuur te controleren.
7. Klik op de knop Verstuur en kies de verzendmethode (e-mail of per post) – zie onderstaand screenshot

Een offerte en periodieke factuur werken op dezelfde manier.

Tips:

• Je kun een standaard bijlage instellen via Instellingen>Algemeen.
• Met de knop Opslaan kun je de documenten tussentijds opslaan om later verder te werken.

Dashboard

Het dashboard van FactuurSturen.nl geeft inzicht in:

• het openstaande bedrag bij klanten
• de omzet exclusief BTW
• de in rekening gebrachte BTW
• de gemiddelde betaaltermijn
• het aantal gefactureerde klanten
• het gemiddelde factuurbedrag
• de top 5 van de beste klanten op omzet
• het prepaid tegoed dat je hebt bij FactuurSturen.nl

Alle kosten van FactuurSturen.nl op een rijtje

Een factuur digitaal versturen met FactuurSturen.nl kost 40 cent per factuur met een maximum van 10 euro per maand. Voor een factuur via de post betaal je met een Nederlandse bestemming 80 cent per factuur extra. Om iDeal als betaalmogelijkheid aan te bieden betaal je 59 cent per transactie aan partner Mollie.

Digitale facturen versturen: gratis of 40 cent per factuur met een maximum van 10 euro per maand

FactuurSturen.nl is gratis tot drie facturen per maand. Als je in een maand meer facturen wilt versturen dan betaal je vanaf dat moment voor ieder factuur €0,40. Per maand betaal je maximaal 10 euro – vanaf 25 facturen in een maand worden geen verdere kosten in rekening gebracht. Tenzij je de facturen via de post laat versturen door FactuurSturen.nl.

FactuurSturen.nl werkt niet met een abonnementsvorm. Je betaalt vooraf en bouwt zo een prepaid tegoed op. Het prepaid tegoed blijft onbeperkt geldig. Betalen kan via iDeal (direct verwerkt) of een bankoverschrijving (twee werkdagen verwerkingstijd).

Met FactuurSturen.nl kun je ook offertes maken, beheren en versturen. Een offerte kun je na ondertekening eenvoudig omzetten in een factuur. Voor het aanmaken van een offerte worden dezelfde kosten in rekening gebracht.

Facturen versturen via de post: vanaf 80 cent extra per factuur

Digitaal factureren is steeds meer geaccepteerd. Verstuur je liever een factuur via de post? Dan kun je een factuur aanmaken en afdrukken en zelf over de post versturen. Je betaalt FactuurSturen.nl dan enkel voor het aanmaken van de factuur.

Nadat je de factuur hebt aangemaakt en gedownload moet deze dan worden geprint, gevouwen, gefrankeerd en gepost. Naast tijd kost dat ook printerkosten (toner/stroom/afschrijving), (brief)papier, envelop en postzegel. Vanaf €0,80 extra per factuur bespaart FactuurSturen.nl je al deze stappen plus een loopje naar de brievenbus. De exacte kosten zijn afhankelijk van het aantal pagina’s (gewicht) en het land van de geadresseerde. De totaalprijs staat duidelijk vermeld achter de optie wanneer je gaat verzenden.

Als je in een maand al meer dan 25 facturen hebt aangemaakt dan betaal je alleen nog deze extra kosten voor het afdrukken en versturen van een factuur.

Betalen via iDeal aanbieden

Mollie rekent €0,59 per betaling en kan optioneel voor €0,06 per SMS-bericht berichten dat een betaling is gedaan. FactuurSturen.nl brengt zelf geen extra kosten in rekening voor deze dienst.

Veiligheid en beschikbaarheid van gegevens

Alle gegevens worden versleuteld opgeslagen op de servers van FactuurSturen.nl en iedere nacht meegenomen in een backup.

Daarnaast is het eenvoudig om zelf een kopie te maken van gegevens. Facturen, klanten, producten en incasso opdrachten kunnen worden geëxporteerd naar CSV t.b.v Excel. Facturen kun je ook naar PDF exporteren.

Alternatieven voor FactuurSturen.nl

Alternatieven voor FactuurSturen.nl en kort de reden waarom ik er niet voor koos zijn:

• MoneyMedic
  Adverteert gratis maar rekent €2,20 voor iDeal betalingen die in iedere mail worden geadverteerd.
• MoneyBird
  Integreert met taskmanager Thymer maar werkt met abonnement. Tijdschrijven heb ik zelf nog niet nodig en kan naast Thymer natuurlijk ook met een aparte tool zoals timeEdition.
• WeFact
  Werkt met een abonnement.
• Fact-uur
  Werkt met een abonnement.
• Digitale Factuur
  Werkt met staffels.

Op de homepage van FactuurSturen.nl staat een link naar een vergelijkingspagina van aanbieders.

Blijf op de hoogte van FactuurSturen.nl

FactuurSturen.nl wil de interface vertalen naar Spaans, Duits, Italiaans, Frans, Arabisch, Turks, Zweeds, Noors, Deens, Russisch en Fries. Als jij een van deze vreemde talen goed beheerst en het lijkt je leuk om ze te helpen, stuur dan een e-mail naar info@factuursturen.nl met daarin je gegevens en de talen die je goed beheerst. Dat levert een eervolle vermelding op de website en een korting op FactuurSturen.nl op. De talen die momenteel beschikbaar zijn kun je opvragen bij Instellingen>Systeem.

Om op de hoogte te blijven van het laatste nieuws volg je het blog van FactuurSturen.

Maak direct even een account aan. Binnen 5 minuten krijg je een e-mailbericht en kun je met FactuurSturen.nl aan de slag.

• Wat gaat er de komende tijd weer veranderen aan regelgeving en wat merken we daarvan in onze portemonnee?
• Hoe komt het verschil tussen brutoloon en netto inkomen tot stand?
• Wat betekenen al die afkortingen op de salarisstrook?

Daarnaast staan er nuttige tips in het boekje. Eén van deze tips gaat over woon-werkverkeer met eigen vervoer. Veel werkgevers geven, vooral voor woon-werkverkeer, een lagere vergoeding dan fiscaal is toegestaan. Er ontstaat dan zogenaamde fiscale ruimte die kan worden benut.

Woon-werk verkeer is ook zakelijk verkeer

De werkgever mag alle zakelijke kilometers onbelast vergoeden à €0,19 per kilometer (bedrag uit 2009). Woon-werkverkeer is voor de Belastingdienst ook zakelijk verkeer en mag dus ook belastingvrij worden vergoed tot €0,19 per kilometer.

Meer dan 128 keer woon-werk? 214 keer reiskostenvergoeding!

Voor het verkrijgen van een belastingvrije vergoeding voor de reiskosten is het niet nodig om iedere werkdag naar kantoor te reizen. Volgens de website van de Belastingdienst is de norm gesteld op 128 reisdagen. Hierdoor kan een werknemer tot 2 dagen per week thuiswerken met behoud van de onbelaste reiskostenvergoeding. Het aantal werkbare dagen is door de Belastingdienst gesteld op 214. Bij dit aantal is onder andere rekening gehouden met incidenteel thuiswerken, ziekte, vakantie, sabbatsverlof en zorgverlof.

Reis je in het kalenderjaar 128 dagen naar je werkplek, dan mag jouw werkgever een reiskostenvergoeding geven gebaseerd op 214 dagen. Als je parttime werkt dan pas je jouw percentage toe op die 128 dagen. Ook een verhuizing heeft natuurlijk impact op de maximale vergoeding.

Regelmatig hoor ik dat bij werkgevers de woon-werkvergoeding lager is ingestoken. In mijn geval was de woon-werk vergoeding zowel lager €0,19 per kilometer als gemaximaliseerd op een bepaalde afstand. Van zowel deze regeling als de term “werkbare dagen” heeft bijna niemand gehoord.

Mijn werkgever stond positief tegenover het bijhouden van de fiscale ruimte per medewerker. Onze zakelijke kilometervergoeding (niet woon-werkverkeer) ligt boven de €0,19 per kilometer. De belasting die daarover betaald moest worden kan met de fiscale ruimte worden verrekend. Ook vergoedingen zoals een winstuitkering of 13e maand kunnen door gebruik te maken van de fiscale ruimte netto worden uitgekeerd.

Het boekje “Inzicht in inkomen” geeft een rekenvoorbeeld van Arie die 45 kilometer bij het werk vandaan woont. Dit is dus 90 kilometer retour. De werkgever heeft de vergoeding gemaximaliseerd op een woon-werk afstand van 30 kilometer, dus maximaal 60 kilometer retour. Arie ontvangt per keer €11,40 maar zou €17,10 mogen ontvangen. Zo ontstaat €5,70 fiscale ruimte per dag. Arie kan door dit te benutten aan het einde van het jaar €512,31 of €624,29 meer netto inkomen overhouden, afhankelijk van zijn belastingtarief (42 of 52%).

N.B.: Met het belastingvrij vergoeden verlaag je het brutoloon. Lager dan het minimumloon mag dit niet worden. Daarnaast werkt een lager brutoloon door naar een verlaging voor de pensioengrondslag, het loon voor de werknemersverzekeringen maar ook de grondslag voor het vakantiegeld.

Excel werkblad voor de berekening van fiscale ruimte

Ik heb een Excel sheet gemaakt waarmee je snel de berekening kunt uitvoeren met eigen waarden. Je vult in kolom B vijf dingen in:

1. Je parttime percentage. Werk je vier dagen per week dan vul je 80 in.
2. Je retour afstand woon-werkverkeer. In geval van Arie dus 90.
3. Het aantal keren dat je naar kantoor gaat. Het Excel sheet gaat na of er extra fiscale ruimte ontstaat in verband met het aantal werkbare dagen.
4. Vul vervolgens ofwel jouw woon-werk vergoeding in (zoals bij Arie €11,40) ofwel de maximale vergoeding per kilometer (op de volgende rij).
5. Geef tenslotte je belastingtarief in, hiermee berekent het Excel sheet jouw netto voordeel.

Uiteraard kan een mens fouten maken. Ik ben zelf geen boekhouder en heb mijn Excelsheet gebaseerd op de teksten in het boekje “Inzicht in inkomen”. Zorg ervoor dat je voor het gebruik van deze regeling contact opneemt met een professional (boekhouder). Op- en aanmerkingen met betrekking tot dit artikel of het Excel sheet zijn van harte welkom (via het contactformulier danwel @mackaaij via Twitter). Eens? Dan kun je het Excelsheet “Fiscale ruimte woon-werkverkeer.xls” downloaden (let op: gebruik rechtermuisknop>Opslaan als).

N.B.: In “Inzicht in inkomen” van 2009 is sprake van 150 reisdagen en geen 128. Het aantal reisdagen van 128 heb ik destijds ontleend aan de pagina “Vaste vergoeding” van de Belastingdienst die sinds januari 2012 onvindbaar is in een vernieuwde structuur van de website. De pagina begon met de tekst “Methode 2 Als uw werknemer niet altijd naar zijn vaste arbeidsplaats reist, mag u de vaste reiskostenvergoeding ook volgens een ruimere methode vaststellen.”

Inzicht in inkomen 2012

Er is een 2012 editie van “Inzicht in inkomen” waarin de gevolgen van nieuwe regelgeving uiteen zijn gezet. Het boekje bevat:

• Alle informatie over de nieuwe regelgeving op een rijtje
• Waardevolle tips zoals we in dit artikel hebben kunnen zien
• Handig om te bewaren
• Rekenvoorbeelden zoals de fiscale ruimte van Arie hierboven

Bestel bij Bol.com

Op de website http://www.inzichtininkomen.nl/ is ter ondersteuning van het boekje de volgende informatie te vinden:

• Levensloopcalculator
  Bereken wanneer je verlof kunt opnemen of kunt stoppen met werken op basis van een bepaalde inleg. Of juist andersom: hoeveel moet je per maand inleggen om op een bepaald moment met verlof te gaan of te stoppen met werken.
• Online Loonberekening
  Voor bruto-netto en netto-bruto berekeningen verwijst de website door naar e-Prepay.
• Erratum boekje
  Laatste wijzigingen en aanvullingen op het boekje Inzicht in inkomen.
• Links
  Verwijzingen naar gerelateerde organisaties en onderwerpen.

Uitleg loonstrook door ADP Nederland B.V.

ADP Nederland B.V. heeft een presentatie die alle onderdelen van de nieuwe loonstrook toelicht. In de presentatie kun je de verschillende onderdelen van je loonstrook aanklikken. De uitleg verschijnt dan linksonderin zoals onderstaand screenshot toont.

Om de uitleg te gebruiken heb je Macromedia Flash nodig, als het goed is vraagt de applicatie vanzelf om dit te installeren indien nodig.

Download het PDF bestand van het artikel “Ouwe lul versus onbenul (don’t mention the pension – it gives me tension)” van Marieke Venbrux.

Pensioenoverzicht en ANW opvragen via MijnPensioenOverzicht.nl

Ook handig om te weten: Sinds 6 januari 2011 kan iedereen ook  MijnPensioenOverzicht.nl gratis met een DigiD 24 uur per dag, 7 dagen per week een overzicht krijgen van zijn/haar pensioen en AOW aanspraken. Ook als iemand voor verschillende werkgevers heeft gewerkt, staan de verschillende pensioenen in dit overzicht vermeld. Het overzicht is een initiatief van Stichting Pensioenregister, opgericht door de gezamenlijke Nederlandse pensioenfondsen, de pensioenverzekeraars en de Sociale Verzekeringsbank (SVB). Het Pensioenregister heeft een wettelijke grondslag.

Nadat je inlogt met je DigiD  en de gebruikersvoorwaarden hebt geaccepteerd verzamelt www.mijnpensioenoverzicht.nl bij de Sociale Verzekeringsbank en de pensioenuitvoerder(s) binnen 30 seconden al je pensioengegevens. Vervolgens stelt www.mijnpensioenoverzicht.nl twee vragen: “Bent u in de afgelopen 2 jaar van werk(gever) veranderd?” en “Bent u ooit gescheiden?” en somt dan alle aanspraken op (bruto jaarbedrag) vergezeld met de datum van bijwerking. De aanspraken van de Sociale Verzekeringsbank (AOW) en de pensioenuitvoerder(s) worden ook bij elkaar opgeteld.

De vervolgpagina geeft inzicht in het pensioen dat de eventuele partner en kinderen (exclusief ANW) ontvangen bij overlijden.

Het taalgebruik op de website is ook voor leken geschikt. Daarnaast kun je doorklikken op termen zoals AOW voor een specifieke uitleg. Als je klaar bent met www.mijnpensioenoverzicht.nl dan verwijdert de website al je gegevens. Bij opnieuw inloggen moet je dus opnieuw de gebruikersvoorwaarden accepteren en de twee vragen beantwoorden.

Andere goede pensioenartikelen zijn die van Wegwijs:

• Jonger dan veertig? Werken tot je tachtigste! Pensioenpremie zou anders stijgen tot 50 procent salaris
• Twintigers, dertigers en veertigers gaan pensioen tekortkomen! Gevaar ‘middelloonsysteem’ niet te zien op nieuwe pensioenoverzichten

En van Intermediair:

• Waarom je je pensioen niet mee mag nemen
• Wat is een pensioengat?

“De vijf pijlers van toekomstvoorzieningen” komen aan bod in “Erkend” uit juli 2008 van pagina 7 tot en met pagina 11.

Joop Hazenberg deed op 19 september 2009 in de Volkskrant een appèl om de pensioenleeftijd van 65 naar 70 jaar te verhogen omdat de kosten voor AOW wegens het omslagstelsel niet op te brengen zullen zijn.

Common Craft legt in de video Saving for Retirement in Plain English (3:29) erg goed uit hoe pensioenen in Amerika werken. 401K is en IRA zijn hier onbekende begrippen maar verder zijn de principes gelijk.

The Next Women heeft een driedelig artikel over pensioenen gepubliceerd met een voorbeeldberekening en toelichting op sparen.

Ervaringen met De PensioenPlanner en Academica

De berekeningen die zowel De PensioenPlanner als Academica op mijn verzoek maakten bevatten niet veel meer informatie dat je via de links op deze pagina zelf kunt samenstellen. De PensioenPlanner belde mij toevallig ten tijde van het schrijven van dit artikel, berekent een tekort en stelt voor stortingen te doen in een aparte rekening. De duizenden euro’s commissie die daarvoor wordt ontvangen maakte dat ik via Wegwijs advies opvroeg.

De adviesorganisatie achter Wegwijs is Academica en ook deze ervaring viel tegen. Academica maakt kort kennis en schakelt dan over op een adviestarief van €130 per uur (en €85 voor backoffice werkzaamheden). Met het uurtarief in plaats van commissie geeft men onafhankelijk advies. Na het eerste gesprek vulden wij zelf een uitgebreid “Algemeen inventarisatieformulier financieel advies particuliere relatie  in en scanden wij zelf de onderliggende documenten. De rapportage die volgde was geen compleet financieel advies, bevatte fouten, was niet goed te volgen en veel documenten die wel waren gevraagd hadden daar geen plaats in gekregen. Volgens onze hypotheekadviseur was het advies op een beperkt aantal getallen gebaseerd en kostte dat niet meer dan twee uur tijd om te maken. Derhalve waren wij verrast toen de adviseur vertelde 12 uren gemaakt te hebben. Gelukkig blijkt er naast backoffice werkzaamheden ook onderscheid in bruto en netto uren waardoor de rekening een stuk lager uit viel.

Dat kun je zelf beter en sneller met de tips “Bereken uw pensioen in tien minuten” van Erica Verdegaal.

Na de Wft Basisdeskundigheid kun je verder bij de LOI met de Wft vervolgmodules op het gebied van hypotheken, schadeverzekeringen en levensverzekeringen alsmede de in de financiële sector benodigde PE (Permanente Educatie) cursussen.

Hieronder beschrijf ik mijn positieve ervaring met het volgen van de cursus Wft Basisdeskundigheid via LOI. Mijn WFT Basisopleiding Financiële Dienstverlening eindigde met een 8 op mijn studieverklaring. En de conclusie dat financiële cursussen toch niet mijn ding zijn. Voor financiële aangelegenheden doe ik persoonlijk liever een beroep op specialisten, zoals erkend hypotheekadviseur Michiel Franken.

Ontvangst LOI studiemateriaal

Voor het studeren zelf kun je ervoor kiezen om het materiaal gedoseerd of in één keer te ontvangen. Ik koos ervoor het hele pakket in één keer te ontvangen om zo mijn eigen studietempo te kunnen bepalen. Het pakket bestond uit:

• Introductie
  Over de opbouw van de lesstof, de mogelijkheden van internet en contact met LOI.
• Lesstof
  Ieder hoofdstuk begint met een globale uiteenzetting van hetgeen behandeld gaat worden. Vervolgens is de lesstof overzichtelijk opgedeeld met tussenkopjes. Grafieken en tekeningen verduidelijken de inhoud. In de linker kantlijn staan belangrijke trefwoorden en rekenvoorbeelden worden duidelijk in de tekst toegelicht.
  Aan het einde van ieder hoofdstuk zijn een aantal parate kennisvragen opgenomen. De antwoorden op de vragen zijn snel terug te vinden in de tekst doordat het vraagnummer in de linker kantlijn van het lesmateriaal is opgenomen. Tijdens het lezen weet je dan ook wanneer je langs een belangrijk gedeelte komt.
• Bladwijzer
  Om tussen het materiaal in de lesmap te stoppen om te zien waar je gebleven bent.
• Studieplanner
  Bij het pakket zit een studieplanner waarin de lesstof verdeeld is over een aantal maanden. In mijn geval werden vijf maanden voorgesteld. In de eerste maand stonden de eerste drie hoofdstukken plus twee inzendopdrachten in de studieplanner. LOI stuurt je het materiaal conform de studieplanner toe als je ervoor kiest het hele pakket niet in één keer te ontvangen. Uiteindelijk heb ik er zelf ook vijf maanden over gedaan dus de planner is zo gek nog niet.
• Toegangsgegevens tot de LOI Campus + informatieve folder over de mogelijkheden
  Via de LOI Campus kun je de inzendopgaven ter correctie naar LOI versturen. Van de meerkeuzevragen krijg je direct uitslag. Bij een fout antwoord staat ook uitleg waarom het gekozen antwoord niet juist is.
• Uitwerkblok meerkeuzevragen, blok uitwerkpapier open vragen en inzendenveloppen
  Als je geen gebruik maakt van internet om de opgaven via de LOI Campus ter correctie op te sturen dan kun je ze over de post versturen.
• Snelstudie digitale fotografie
  LOI heeft eigenlijk altijd wel een actie lopen bij het starten van een nieuwe studie en in mijn geval werd materiaal van een snelstudie digitale fotografie meegeleverd. Ook dit materiaal is overzichtelijk opgezet.

De binder van mijn map was helaas kapot bij ontvangst. Eén telefoontje naar LOI leverde snel een nieuwe, degelijke map op.

Supplement op de lesstof bij wijzigingen door LOI in het materiaal

Als er tijdens de studie wijzigingen in het lesmateriaal worden aangebracht, bijvoorbeeld door wettelijke wijzigingen, dan ontvang je als cursist een supplement. Een supplement bevat alle gewijzigde pagina’s, inclusief nieuwe inhoudsopgave. De paginanummering start per hoofdstuk opnieuw, dus bijvoorbeeld 2.1, 2.2, 2.3 etc. wat het verschaffen van de supplementen iets eenvoudiger maakt. Ook staat bovenaan iedere pagina de uitlevermaand, bijvoorbeeld 06-2009.

Gewijzigde teksten zijn herkenbaar door de verticale lijn links in de kantlijn. Als op een pagina maar één alinea is aangepast, dan staat de verticale lijn alleen langs de betreffende alinea.

Een supplement kan een aantal pagina’s uit een hoofdstuk beslaan maar ik heb ook meerdere hoofdstukken opnieuw ontvangen wegens een herindeling van de lesstof. Een dergelijk supplement maakte de lesstof overzichtelijker. In de begeleidende brief worden de veranderingen op hoofdlijnen opgesomd.

LOI Campus – digitale leeromgeving

Zelf heb ik LOI Campus vooral gebruikt voor het insturen van de verzendopdrachten. Van de meerkeuze opgaven was de uitslag inderdaad direct bekend en als ik een fout antwoord had gegeven dan stond de reden daarbij vermeld. De open vragen zouden binnen 48 uur nagekeken worden, dit is echter maar één van de vijf keer gelukt. Meestal was het binnen 5 dagen, op de laatste opdracht na dan. Hierop heb ik na een tijdje gevraagd of er iets mis ging waarna de opdracht binnen een dag werd nagekeken. Een tijdje later ontving ik alsnog de eerder ingestuurde opdracht, nagekeken door een andere docent met een punt hoger

In de LOI Campus heb je, doordat je inzendopdrachten daar verwerkt, ook overzicht op de voortgang van je studie. Je vinkt af wat je gedaan hebt en ziet zo wat er allemaal nog moet gebeuren. LOI Campus kan echter meer:

• i-coach
  Motiveert per e-mail of sms met handige studietips en herinnert aan studieplanning, huiswerk insturen of examenvoorbereiding.
• kennistest
  Stelt je in staat om voor het bestuderen van materiaal na te gaan of je de stof per ongeluk niet al beheerst.
• kennistrainer
  Bereid je voor op het examen door vragen over de leerstof te stellen. De kennistrainer herhaalt de vragen waarmee je moeite hebt.
• mailen en chatten met studiegenoten
  Via LOI Campus kun je eenvoudig in contact treden met andere cursisten.
• Contact met de LOI
  Via de digitale leeromgeving kun je ook contact opnemen met de LOI.

Via LOI Campus kun je cursussen Speed reading, Speed learning en Sneltypen aanschaffen. Als er op een studie verplichte of aanbevolen literatuur van toepassing is dan kun je deze via persoonlijke literatuurlijst bestellen bij Bol.com.

Geen examen? LOI Studieverklaring

Uiteindelijk ging de basisopleiding mij nog te diep. Ik heb de cursus wel afgerond (als ik eenmaal ergens aan begin…) maar heb uiteindelijk geen examen gedaan. In plaats daarvan verschaft LOI op verzoek een studieverklaring waarop deelname en gemiddeld cijfer wordt bevestigd.

Inhoud LOI cursus Wft Basisdeskundigheid

Wft Basisdeskundigheid is zoals gezegd verplicht voor veel mensen die werkzaam zijn in de financiële branche. Wil je je vestigen als zelfstandig adviseur/bemiddelaar van financiële producten zoals hypotheken, pensioenen en verzekeringen, dan is het diploma Wft Basisdeskundigheid een goede basis. Dat is ook het geval als je leiding geeft bij een financiële instelling of als je op een afdeling werkt die het klantencontact onderhoudt. Iedereen die in de financiële dienstverlening werkt en een Wft-erkenning wil behalen, doet er goed aan deze opleiding te volgen.

Met Wft Basisdeskundigheid haal je de basismodule en voldoe je aan wettelijke eisen. Daarmee kun je doorstromen naar bijvoorbeeld de vervolgmodules Wft Levensverzekeringen, Wft Schadeverzekeringen en Erkend hypotheekadviseur/Wft Hypothecair krediet. Met deze vervolgmodules kun je je vergunning voor het verlenen van financiële diensten halen.

Inhoudelijk bestond de lesstof uit 18 hoofdstukken:

1. De financiële instellingen
2. Distributiekanalen van financiële instellingen
3. Toezicht op financiële instellingen
4. De functies van een bank
5. Het rentemargebedrijf
6. Betalingsverkeer
7. Consumentenkrediet
8. Hypotheek en pand
9. Sparen en beleggen
10. Vermogensvorming met effecten
11. Sociale verzekeringen en risicomanagement
12. De totstandkoming van een verzekering
13. De inhoud van de verzekeringsovereenkomst
14. Verzekerde som en premie
15. Schadebehandeling
16. Schadeverzekeringen
17. Levensverzekeringen en pensioenen
18. Integraal Financieel Advies

Daarnaast waren er 10 inzendopdrachten, waarvan de helft meerkeuze is en de helft open. In geval van meerkeuze vragen waren het er meestal 20. De uitwerking van de open vragen nam gemiddeld twee A4’tjes in beslag.

Inhoudelijk besteed de cursus aandacht aan de financiële levenscyclus waarbij de financiële diensten per levensfase uiteengezet worden. Er wordt rekening gehouden met:

• Trouwen (wel of geen huwelijkse voorwaarden), geregistreerd partnerschap of samenwonen
• Kinderen en opleiding of studie
• Inkomen en carrière
• Vermogensvorming (wordt alles benut?)
• Eigen huis, verbouwen, verhuizen (groter, kleiner)
• Later, wil en kan ik eerder stoppen met werken?
• Hoe omgaan met het testament?
• Levensstijl, wat wil en kan ik met mijn vrije tijd nu en/of na pensionering?

Aldus is er aandacht voor spaarrekening, lening, hypotheek, verzekeringen, AOW, pensioenplan, pensioen, lijfrente, erfenis en schenking. Met betrekking tot toekomstvoorzieningen wordt een mensenleven opgedeeld in de actieve (werkzaam bestaan) en niet-actieve periode (werkloos, arbeidsongeschikt, ouderdom, overlijden). Ten behoeve van het opbouwen van een toekomstvoorziening wordt het vijf pijler model toegelicht. Inkomen tijdens de niet-actieve periode komt voort uit:

1. Overheid
   Algemene Ouderdomswet (AOW) en Algemene Nabestaanden Wet (ANW).
2. Arbeidsgebonden
   Wet Werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA), Wet werk en bijstand (WWB), Wet arbeid en zorg, Pensioen of Arbeidsongeschikheidsverzekering.
3. Privé verzekeringen
   Kapitaal- of lijfrenteverzekeringen.
4. Levensloop
   Spaarloonregeling, levensloopregeling.
5. Boxen
   Spaartegoeden en beleggingen.

Hierbij wordt direct al aangetekend dat de overheidsvoorzieningen niet meer dan in een minimale levensbehoefte voorzien en worden gefinancieerd door het omslagstelsel. Dit betekent dat de uitkeringen in een bepaald jaar worden opgebracht door werkenden (premieplichtigen) in datzelfde jaar. Door de toenemende vergrijzing neemt het aantal werkenden af terwijl het aantal uitkeringsgerechtigden toeneemt.

De cursus vertelt verder over diverse financiële instellingen zoals banken, verzekeraars, assurantietussenpersonen, pensioenfondsen en niet-banken (zoals supermarkten) die ook financiële diensten aanbieden. Ook wordt verteld over de rol van de Autoriteit Financiële Markten (AFM), De Nederlandsche Bank, de Europese Centrale Bank, diverse verzekeringen en het klachteninstituut Financiële Dienstverlening (KiFiD).

Vervolgens wordt inzicht gegeven in de functies van banken zoals het aantrekken en uitlenen van geld (transformatiefunctie, rentemargebedrijf), het bemiddelen tussen vragers en aanbieders (bemiddelingsfunctie, provisiebedrijf) en het verzorgen van betalingsverkeer (betalingsbedrijf). Hierbij komen de diverse betaalmiddelen en de geschiedenis van banken uitgebreid aan bod.

Daarop volgen mogelijkheden voor het lenen van geld via consumentenkrediet en diverse hypotheekvormen gevolgd door het opzij zetten van geld via sparen en beleggen. Diverse spaarvormen komen hierbij aan bod waaronder natuurlijk de reguliere spaarrekening en depositorekening. Bij beleggen komen obligaties, aandelen, dividend, beleggingsfondsen en opties aan de orde.

Met betrekking tot verzekeringen worden eerst de sociale verzekeringen (werknemersverzekeringen en volksverzekeringen) uitgebreid behandeld. Na het proces van totstandkoming van een verzekering, de inhoud van de verzekeringsovereenkomst en de begrippen verzekerde som en premie komen vervolgens schadeverzekeringen aan bod.

In het hoofdstuk levensverzekeringen en pensioenen worden de mogelijkheden om financiële voorzieningen voor de toekomst te treffen uiteen gezet. Hierbij wordt gekeken naar vormen van vermogensopbouw en de fiscale behandeling.

Met het hoofdstuk “Integraal Financieel Advies” sluit de lesstof af door terug te komen op de financiële levensloop. Bij de volgende perioden worden enkele rekenvoorbeelden en financiële producten toegelicht:

• 0-20 jaar; kind bij ouders
• 20-27 jaar; alleenstaande (junior)
• 27-33 jaar; paar zonder kinderen, nestfase
• 3-47 jaar; paar met kinderen
• 47-72 jaar; paar zonder kinderen, lege nestfase
• vanaf 72 jaar; alleenstaande (senior)

Het PDF bestandsformaat biedt de mogelijkheid om aantekeningen in documenten te maken. Dergelijke aantekeningen worden geplaatst en verwijderd zonder de documentinhoud aan te tasten. De mogelijkheid om aantekeningen te maken in een PDF bestand is ook handig bij het lezen van PDF boeken of handleidingen.

Om aantekeningen te kunnen maken met de PDF lezer van Adobe zelf, Adobe Acrobat Reader, dien je binnen de organisatie te beschikken over de duurdere Adobe Acrobat. Adobe schrijft hier zelf over: “When you receive a PDF to review, you can annotate it by using the commenting and markup tools. These features are available only when the PDF author has enabled commenting.” Het is mijn ervaring dat ook met bestanden die niet beveiligd zijn de werkbalk “Opmerkingen en markeringen” (zie onderstaand screenshot) helaas met geen mogelijkheid kan worden geactiveerd.

PDF-XChange Viewer profileert zich als alternatief voor Adobe Acrobat Reader: kleiner, sneller en met meer functionaliteit. Qua snelheid ontloopt PDF-XChange Viewer de Adobe Acrobat Reader niet zoveel, deze is met versie 9 ook sneller geworden. Het geheugengebruik is wel minder (ongeveer de helft). Functioneel werkt het prima voor zover ik kan zien: PDF documenten openen, bladwijzers gebruiken, het document doorzoeken en afdrukken. Wel heb ik de leverancier doorgegeven dat er extra enters mee komen met het kopiëren/plakken van teksten uit een PDF document naar een tekstverwerker zoals Microsoft Word – de volgende grote update (versie 3 – releasedatum op dit moment nog niet bekend) zal dit verhelpen.

PDF-XChange Viewer is gratis voor zowel privé als zakelijk gebruik zolang je het zelf niet doorverkoopt. Met PDF-XChange Viewer kun je naast de reguliere functies van Adobe Actobat Reader een PDF bestand van aantekeningen, opmerkingen of notities voorzien via een soortgelijke werkbalk als hierboven getoond. Als het met PDF-XChange Viewer opgeslagen PDF document vervolgens geopend wordt met Adobe Acrobat Reader dan zijn deze opmerkingen gewoon zichtbaar. Wijzigingen aanbrengen in de aantekeningen kan niet via Adobe Acrobat Reader dus als je reacties met iemand wilt uitwisselen stuur dan dit artikel even door

N.B.: Foxit PDF Reader wordt op internet ook genoemd als alternatief om gratis aantekeningen in PDF documenten te maken. De website van de fabrikant geeft echter aan: “Foxit Reader Pro Pack is not free. It includes the following functions: Annotation […]”. Een ander alternatief (tot 30 pagina’s per maand gratis en ondersteunt ook afbeeldingen) is http://a.nnotate.com/. Het uploaden van boeken en handleidingen om aantekeningen in te maken lijkt mij te omslachtig. Administratieve documenten worden, vanwege de vertrouwelijkheid, ook niet zomaar geüpload.

Downloaden en installeren van PDF-XChange Viewer

De downloadpagina biedt een aantal opties en presenteert zelf bovenaan een ZIP bestand. Ik zou zelf eerst de download met een naam als “PDF-XChange Viewer – MSI Installer <versienummer>” proberen. Het MSI bestand levert één te installeren bestand op. In het ZIP bestand worden twee te installeren bestanden meegeleverd: één voor Shell Extensions en één voor de viewer zelf. De Shell Extensions zorgen voor functionaliteit in de Verkenner van Microsoft Windows.

Het MSI bestand bevat zowel de Shell Extensions als de helpbestanden en de Live Update. Kies na het opstarten van de MSI en het accepteren van de licentievoorwaarden voor “Complete”.

N.B.: Er is voor ervaren PC gebruikers ook een portable versie beschikbaar. Deze kan gebruikt worden vanaf een USB stick. Een portable versie kun je ook op een reguliere PC gebruiken door de bestanden uit te pakken in een map waarvoor iets meer PC kennis nodig is dan het MSI bestand installeren. Bij een portable versie worden er zeker geen bestanden her-en-der op de PC geïnstalleerd. Er worden ook geen aanpassingen aan het Windows register gedaan, waardoor ook de integratie van PDF-XChange Viewer met Windows minder is.

Vervolgens kun je opgeven of je PDF-XChange Viewer in het Start menu en de desktop terug wilt zien. Daarnaast kun je PDF bestanden automatisch laten openen in PDF-XChange Viewer (in plaats van met Adobe Acrobat Reader). PDF-XChange Viewer kan ook PDF bestanden die in de webbrowser worden geopend weergeven.

In de volgende stap kies je voor “Free Version”. Als je meer aan een PDF bestand wilt veranderen dan op- en aanmerkingen dan kun je in een later stadium ook PDF-XChange Viewer Pro aanschaffen. Denk dan aan het verplaatsen, verwijderen of toevoegen van pagina’s. Overigens zijn veel van de Pro-functies gewoon beschikbaar in het menu. Ze zijn dan voorzien van de toevoeging “pro”. PDF-XChange Viewer voegt bij gebruik van deze functies, na een duidelijke popup waarschuwing, watermerken met reclame voor de Pro-versie in de bovenste hoeken van iedere pagina toe bij het opslaan van het document. Indien gewenst kun je de Pro-functies onzichtbaar maken het menu Bewerken>Voorkeuren (CTRL+K) onder de categorie Registreren.

PDF bestanden van aantekeningen, opmerkingen of notities voorzien

Via de werkbalk Bewerken of het menu Extra>Bewerkingsgereedschappen voeg je aantekeningen, opmerkingen of notities toe aan het PDF document. Bij deze opties kun je de gebruikte kleuren instellen. Zo kun je kiezen voor:

• Notitie toevoegen
  Sleep een rechthoek om een popup te openen in de vorm van een post-it. De popup kun je eventueel sluiten waarna alleen een kleine tekstballon in de tekst zichtbaar blijft. Dubbelklikken op de kleine tekstballon maakt de popup weer zichtbaar. De post-it’s kunnen ook worden verschoven zodat ze niet over de tekst heen liggen.
• Tekst toevoegen
  Met de optie “Typemachine” kun je op een willekeurige plek in het document tekst typen. Met typemachine kun je bestaande tekst niet aanpassen, de tekst wordt los toegevoegd. Met het tekstvak van de optie “Tekstvak toevoegen” sleep je een rechthoek en type je tekst in het tekstvak dat verschijnt. Het tekstvak is niet eenvoudig te verbergen. De optie “Toelichting toevoegen” is een tekstvak met pijl. Begin te slepen vanaf de plek waar de pijl naartoe moet wijzen.
• Tekst arceren
  Ook zijn woorden te arceren met de opties “Tekst markeren” (standaard een gele arceerstift), “Tekst doorhalen” en “Tekst onderstepen”.

Naast deze veelgebruikte opties kun je ook nog vormen tekenen zoals pijlen, lijnen, vierkanten, ovalen, polygonen en wolken. Of uit de vrije hand.

Het is ook mogelijk om stempels in te voegen. Standaard zijn de stempels aanwezig als approved, as is, confidential, departmental, draft, experimental, expired, final, for comment, for public release, not approved, not for public release, sold en top secret (zie screenshot hieronder). Daarnaast kun je eigen afbeeldingen als stempel inladen zodat je bijvoorbeeld een handtekening kunt zetten. De stempels kun je vergroten.

Via het menu Opmerkingen>Opmerkingen weergeven (of CTRL+M) kun je alle opmerkingen die in het PDF document zijn opgenomen aan de linkerkant weergeven. Ze zijn ook te groeperen op bijvoorbeeld pagina, type, datum, auteur en kleur. Met CTRL+SHIFT+8 verberg je alle opmerkingen en met CTRL+8 worden ze allemaal zichtbaar gemaakt.

Hoewel ik nog geen beschermde PDF documenten heb aangetroffen en die zeker niet verwacht via mijn eigen scanner kun je met Unrestrict PDF de beveiliging van een document halen als deze in de weg zit om opmerkingen in het document op te nemen. Unrestrict PDF is geen gratis product; met de demo versie kun je nagaan of het betreffende document inderdaad beveiligd is.

Hoewel sparen minder rendement op zou kunnen leveren dan beleggen biedt het wel meer zekerheid. Als ál het geld belegd zou zijn en de onvoorziene uitgave komt op een ongelukkig moment dan kan het immers zo uitkomen dat de beleggingen met verlies verkocht moeten worden. Minder risico is, zeker voor de buffer, het devies.

Dit is de reden dat een groot deel van de Nederlanders spaart. Alleen kijken we vaak niet meer om naar een lopende spaarrekening en vinden we het wel fijn als deze bij de eigen bank is. En door deze instelling laten spaarders vaak vele euro’s liggen. Met de website “van spaarbank veranderen” kost het het vergelijken en eventueel overstappen naar een andere bank niet meer dan een uur tijdsbesteding. De overstap zelf kan binnen een week geregeld zijn.

Sparen bij de eigen bank levert vaak een extreem lage rente op

Regelmatig komt het in het nieuws dat een bank volgens het zogenaamde “dakpannen-systeem” werkt. De bank introduceert dan regelmatig nieuwe spaarvormen. Gelijktijdig verlaagt men de rente op de oudere “onderliggende” spaarrekeningen. Hoewel met de nieuwe spaarvorm wel geadverteerd wordt, geeft de bank vaak geen signaal aan de klanten van de oudere spaarvorm. Op een gegeven moment kan de oudere spaarvorm tot meer dan de helft (!) van een nieuwe spaarvorm zijn gezakt. Daarnaast levert ook de allernieuwste spaarvorm bij een reguliere bank vaak niet de hoogste rente.

De hoeveelheid geld die een gemakzuchtige spaarder zo misloopt is natuurlijk afhankelijk van het spaarbedrag, de huidige spaarvorm en de betrokken bank. Het gaat volgens de berichten vaak om tientallen tot duizenden euro’s per jaar.

Nu houd ik mij liever ook niet vaak met dergelijke financiële zaken bezig maar in 2008 ben ik er eens wat dieper in gedoken. Ik maakte op dat moment gebruik van de ING Internetspaarrekening (vergelijk spaarrente). Overstappen leverde een verdubbeling aan rente-inkomsten op.

Kanttekening: ING heeft op 23 oktober 2009 beterschap beloofd, zie de Volkskrant: “ING stopt onverwachte verlaging spaarrentes“.

Biedt uw spaarrekening al de hoogste spaarrente?

Controleert u eens of de door u gehanteerde spaarvorm bij uw bank onderdeel uitmaakt van de rode lijst van laagste spaarrentes op “Van spaarbank veranderen”. Let wel: in deze lijst is iedere bank maar éénmaal opgenomen. Als uw spaarvorm niet op de lijst voorkomt wil dat nog niet zeggen dat deze niet veel te laag is.

De hoogste spaarrentes zijn te vinden in de rente-meter op “Van spaarbank veranderen”. De rente-meter wordt dagelijks bijgewerkt. De lijst bevat:

• Van iedere bank maar één spaarrekening opgenomen: die met de hoogste rente;
• Enkel banken die onder het Nederlandse (of een Europees gelijkwaardig) depositogarantiestelsel vallen;
• Alleen spaarrekeningen zonder aanvullende voorwaarden.

Het Nederlandse garantiestelsel garandeert momenteel een spaarsaldo tot €100.000 per persoon, per bank (en/of rekeningen dus tot €200.000). Meer spaargeld kan onder het depositogarantiestelsel veilig worden gespaard bij een andere bank waarbij de handelsnaam van de bank van belang is. Perfect voor een financiële buffer dus. Tot oktober 2008 was dit bedrag €20.000 per persoon, per bank.

N.B.: De verwachting is dat op termijn de garanties weer verlaagd worden. Uiteraard zal hiervoor voldoende aandacht in de media zijn. Bij het afsluiten van een lange-termijn deposito (10 tot 20 jaar) bestaat de kans dat je geld op dat moment vast staat. Een verlaging van het garantiebedrag is bij de meeste banken geen aanvaarde reden om een deposito boetevrij vervroegd op te zeggen dus dan loop je iets meer risico.

De spaarvorm bovenaan de rente-meter is de meest gunstige op dit moment. Bijna alle grote Nederlandse banken bevinden zich in het rode gebied qua rente, overstappen is dan altijd zinvol. Wilt u echt liever alleen bij uw eigen bank shoppen raadpleeg dan de overzichtspagina met de spaarrentes per bank. Let wel op de kolom “Exta voorw.”: de groen gearceerde spaarrekeningen bij de grote banken hebben vaak aanvullende voorwaarden.

Uw winst met een hogere spaarrente berekenen

De Spaarwinstcalculator is een knap hulpmiddel waarmee binnen 15 minuten de te behalen spaarwinst per jaar (door van spaarbank of van spaarvorm binnen uw eigen spaarbank te veranderen) kan worden uitgerekend.

Zoek voordat u begint op hoeveel geld u over zou willen maken naar een andere spaarbank. Het gaat om zowel spaargeld als ander geld, bijvoorbeeld op uw giro- of bankbetaalrekening of contant geld.

In de Spaarwinstcalculator doorloopt u de volgende stappen:

1. Kies de huidige spaarbank en spaarvorm en voer het huidige saldo in. U kunt meerdere spaarrekeningen invoeren.
   De rente hoeft u bij gangbare rekeningen niet op te zoeken, de Spaarwinstcalculator is hiervan op de hoogte. Eventueel kunt u onderaan het scherm kiezen voor “Mijn spaarbank staat niet bij dit overzicht” om zelf een rentepercentage op te geven.
2. Geef, indien van toepassing, de hoeveelheid in te brengen ander geld op.
3. Geef aan of u geld langer wilt vastzetten. Voor een financiële buffer is dit niet van toepassing maar hier kan gekozen worden voor diverse gangbare perioden.
4. Verdeel uw spaargeld over top 5 van aanbieders.

De Spaarwinstcalculator toont nu in het eindscherm een rapport met de te behalen winst. Een bedrag dat met een uurtje werk te verdienen is door een rekening te openen bij de gekozen bank. Vanuit het overzicht kunt u zelfs direct een rekening aanvragen bij de betrokken bank. Het enige “gedoe” is het afdrukken en invullen van een aanvraagformulier en het vervolgens op de post doen samen met een kopie van het paspoort.

N.B.: “Van spaarbank veranderen” ontvangt commissie als u een rekening opent via de website.

Het onderstaande screenshot (klik erop om het te vergroten) toont een voorbeeldrapport d.d. 17 augustus 2009. De rente was toen 3,30% bij “NIBC Direct: Internetspaarrekening” tegen 2% bij “ING: Internetspaarrekening”. Voor het gemak heb ik het mooie ronde bedrag van €10.000 ingevoerd en aangegeven dat ik deze in het geheel wil overboeken. De rente per jaar zou bij ING €200 zijn en bij NIBC €330. Een verschil van €130 per jaar.

N.B.: Sommige banken vereisen dat je ook een betaalrekening aanhoudt. De kosten die daaraan zijn verbonden (zoals voor het gebruik van de rekening, de betaalpas en rekeningoverzichten) zijn niet meegenomen in de spaarwinstcalculator.

Volg de hoogste spaarrente via e-mail

De gratis Attenderingsservice van “Van spaarbank veranderen” houdt u (twee keer per maand, aan het begin en halverwege) op de hoogte de hoogste rentes. Aan de hand van dit e-mailbericht kunt u nagaan of de door u gehanteerde spaarvorm zich nog  in de top 5 van hoogste spaarrentes bevindt en overstappen wanneer dat de moeite waard is.

In het e-mailbericht staat ook de laatste datum waarop de top 5 van samenstelling is veranderd.

Rentemelding bij wijziging spaarrente via e-mail

Voor banken die zelf niet attenderen op rentewijzigingen kun je (tot wel 24 spaarrekeningen) een rentemelding instellen via MijnSpaarrente.nl. Deze gratis dienst stuurt een e-mailbericht zodra de rente van de gekozen rekening wijzigt plus tips om na te gaan welke andere spaarvorm eventueel voor u geschikt is.

Van gedachten wisselen op het Sparen Prikbord

Op het prikbord van de Sparenpagina kun je van gedachten wisselen met andere spaarders. Deze Startpagina is van dezelfde makers.

Bereken je financiële buffer met de NIBUD BufferBerekenaar

Met de BufferBerekenaar van NIBUD kun je het bedrag dat achter de hand gehouden moet worden berekenen. De BufferBerekenaar heeft gegevens van de loonstrookjes nodig plus gegevens over alle ontvangen toeslagen (zoals huur-en zorgtoeslag) en andere inkomsten.

Ervaringen met NIBC Direct en Reaal

Zelf heb ik gekozen voor NIBC Direct. Deze spaarvorm was vrij nieuw op het moment dat ik de rekening opende. NIBC Direct stormde destijds de top 5 binnen en is daar vervolgens al langer dan een jaar niet meer uit geweest. De nieuwe rekening was bij NIBC Direct snel geopend. Na het opsturen van het aanvraagformulier met kopieën van de paspoorten konden we als ik het me goed herinner na twee dagen al aan de slag. Geld blijkt volgens mijn ervaring al na één dag in beide richtingen over te boeken.

NIBC Direct stuurde mij ook al vrij snel nadat ik de rekening in gebruik had genomen een nette attentie dat de rente verlaagd ging worden. Daarbij deden zij het aanbod om te kiezen voor een andere spaarvorm, een deposito. Bij een deposito stel je spaargeld langere tijd beschikbaar aan de bank. Niet handig voor een buffer. Natuurlijk wil ik niet iedere maand van spaarbank veranderen dus ik heb het even aangekeken. Tot nu toe volgden alle banken vrij snel de renteverlaging waar NIBC Direct op attendeerde en heb ik dus geen spijt.

Dezelfde ervaringen heb ik met zakelijk sparen via Reaal. Het aanvraagformulier van Reaal komt na een aantal werkdagen binnen. Om de aanvraag rond te maken onderteken je een drietal formulieren die je samen met een kopie van een geldig legitimatiebewijs, een recent bankafschrift en een papieren uittreksel van de Kamer van Koophandel terugstuurt in de bijgesloten enveloppe.

In 2003 hebben wij een hypotheek afgesloten met bemiddeling van Michiel Franken. In 2009 heeft hij voor ons het oversluiten van de hypotheek begeleid. Omdat meer mensen op zoek zijn naar een financieel adviseur die betrouwbaar is vat ik onze ervaringen met Michiel Franken hier samen.

Toen wij in 2003 een hypotheek moesten afsluiten hebben wij Michiel Franken leren kennen via onze makelaar. Michiel Franken was destijds werkzaam bij Buro Cees Boeren & Vennoten. In 2008 is Michiel Franken voor zichzelf begonnen. In 2009 nam Michiel Franken contact met ons op omdat onze rentevaste periode bijna af liep. Uiteindelijk hebben wij samen met Michiel Franken gekozen voor het oversluiten van onze hypotheek naar een andere bank.

Michiel Franken is erkend hypotheekadviseur. Erkenning is persoonsgebonden; elke Erkend Hypotheekadviseur heeft de benodigde diploma’s behaald en voldoet aan de praktijkvoorwaarden.

Zodra onze bank in 2009 het nieuwe rentevoorstel bekend maakte hebben wij voor de renteherziening afspraken gemaakt met:

• Vereniging Eigen Huis;
• Michiel Franken.

Wij hebben zowel Vereniging Eigen Huis als Michiel Franken kenbaar gemaakt bij twee partijen advies in te winnen.

Onze situatie rondom de renteherziening

Globaal was onze persoonlijke situatie zo dat wij wat eigen geld in konden brengen om vast te zetten op een aan de hypotheek gekoppelde spaar of beleggingsrekening (dit levert rentekorting op). Het rentevoorstel van onze huidige bank lag 1% hoger dan wat je zou mogen verwachten in deze tijd. Deze omgang met bestaande klanten blijkt “tweesporenbeleid” te heten. Nieuwe klanten krijgen de marktrente, bestaande klanten betalen 1% meer. Een tweesporenbeleid betekent eigenlijk dat je na de rentevaste periode te veel betaalt of moet oversluiten (wat advies- en notariskosten met zich meebrengt maar ook tijd kost). Zeker iets om op te letten als je een hypotheek gaat afsluiten, ook je eerste hypotheek dus!

Waarom wij kozen voor Michiel Franken en niet voor de Vereniging Eigen Huis

Uiteindelijk hadden we meer vertrouwen in het voorstel van Michiel Franken om onze hypotheek over te sluiten naar een andere bank. Voor ons waren de meest belangrijke punten het snelle handelen, zijn persoonlijke benadering en zijn consistente visie op persoonlijke financiën. Hieronder lichten wij deze punten toe. Het hele artikel is inderdaad lovenswaardig over Michiel Franken maar dat is wat ons betreft volkomen terecht.

Michiel Franken handelt snel

Onze bank stuurde het nieuwe renteaanbod rijkelijk laat. Vereniging Eigen Huis gaf aan de zaken niet rond te kunnen krijgen en stuurde aan op het kiezen van een zo kort mogelijke termijn bij de huidige bank om vervolgens met een mogelijke boete definitief over te sluiten. Overigens had ik bij deze boete grotere bedragen in mijn achterhoofd dan de paar honderd euro die het uiteindelijk is.

Michiel Franken vertelde dat de akte wel degelijk later bij de notaris kon passeren. Hij bewaakte daarbij het complexe proces door steeds duidelijk te communiceren over belangrijke uiterste data voor het maken van afspraken (met bijvoorbeeld de notaris) of het aanleveren van stukken (zoals de werkgeversverklaringen en het taxatierapport). Op de website van Franken Financieel Adviesbureau somt hij onder het kopje Diensten>Hypotheek stappenplan de vele werkzaamheden die achter de schermen plaatsvinden op.

De ondertekende stukken werden door Michiel Franken persoonlijk bij ons thuis opgehaald en naar de nieuwe bank toe gebracht. Ook heeft hij het taxatierapport persoonlijk bij onze makelaar opgehaald.

Michiel Franken houdt rekening met je persoonlijke omstandigheden

Voor de afspraak met Vereniging Eigen Huis hadden wij meerdere malen telefonisch contact nodig. De afspraak kon alleen tijdens werktijden plaatsvinden op een kantoor van Vereniging Eigen Huis.

Wij vonden Michiel Franken bereid om ons:

• met één e-mailbericht
• ‘s avonds, nadat wij onze dochter naar bed hadden gebracht
• bij ons thuis

verder te helpen.

Deze weken waren wij persoonlijk ook erg druk met werk en dergelijke. Michiel Franken sprong hier ook op in door voor ons de prijsafspraak met de notaris te regelen.

Na de ondertekening van de grote hoeveelheid stukken kwamen wij er pas na het meegeven van de stukken aan Michiel Franken achter dat wij vergeten waren zelf een kopie te maken. Michiel Franken heeft kopieën gemaakt en deze via e-mail naar ons verstuurd.

Tenslotte zagen wij Michiel Franken tijdens het passeren van de akte (dit lukt agendatechnisch vast niet altijd).

Michiel Franken draagt een consistente visie op persoonlijke financiën uit

Michiel Franken heeft een consistente visie op persoonlijke financiën die hij concreet kan overbrengen in een adviesgesprek. De hoofdlijn hierin in het opbouwen van eigen vermogen waar je naar behoefte over kunt beschikken. Hierbij betrekt hij uiteraard ook zaken als arbeidsongeschiktheids-, kapitaal- en overlijdensrisicoverzekeringen. Wij hebben gemerkt dat Michiel Franken je, vanuit deze consistente visie op persoonlijke financiën, behoed voor overbodige verzekeringen.

Achteraf gezien mocht Michiel Franken ons juist meer ‘pushen’ want de tijd om alles rond te brengen was erg kort.

Michiel Franken over zichzelf

Gedurende twaalf jaar heb ik bij een drietal banken hypotheekervaring opgedaan. Als Hoofd Hypotheken van district ’t Gooi en Eemland heb ik veel hypotheken behandeld. Het voordeel hiervan is dat ik precies weet hoe een bank fiatteert, waaraan ze verdienen en waarin ze van elkaar verschillen. Deze kennis komt nog steeds goed van pas. Momenteel ben ik alweer langer dan zeven jaar als onafhankelijk hypotheekadviseur werkzaam.

Mijn logo stelt een openstaande deur voor die toegankelijkheid uitstraalt. Daarnaast kan een gedegen financieel advies deuren openen en is transparantie steeds belangrijker geworden. Een helder en duidelijk verhaal is en blijft mijn sterke punt.

Ook nadat de hypotheek is geregeld blijft de deur voor u openstaan en kunt u bij mij (bijna altijd) terecht met uw vragen. Belangrijk voor mij is dat u uw familie, vrienden en collega’s de weg naar mijn deur wijst.

Mijn werkgebied is voornamelijk ‘t Gooi en omstreken. Ook Utrecht (daar heb ik een kantoor) en Amsterdam en omgeving zijn gebieden waar ik regelmatig hypotheken afsluit. Zelfs heb ik klanten onder meer in Middelburg, Den Haag, Alphen aan den Rijn en Zuidbroek. Deze klanten zijn overigens wel bereid om naar mij toe te komen.

Doorverwijzing naar Michiel Franken

Zoals in de inleiding al is aangegeven is dit hele artikel inderdaad lovenswaardig over Michiel Franken. Wat ons betreft is dat volkomen terecht.

Via onderstaand formulier stuur je Michiel Franken een e-mailbericht waarbij hij weet dat je hem hebt gevonden via het weblog “Een manier om…”. Als je er uiteindelijk voor kiest om de hypotheek via Michiel Franken tot stand te laten komen dan ontvangen wij daarvoor uiteindelijk € 250. Je kunt natuurlijk Michiel Franken ook bellen op 06-51811325. Tijdens een adviesgesprek zal hij de telefoon uiteraard niet opnemen maar dan kun je zijn voicemail inspreken. De ingevulde gegevens worden ook naar jouw eigen e-mailadres gestuurd.

cforms contact form by delicious:days

Michiel Franken – Samen succesvol uw hypotheek regelen.