Met de hoogste rente te sparen
Veel Nederlanders sparen een klein deel tot het hele vermogen. Vaak wordt minimaal een klein deel gespaard ten behoeve van een buffer voor onvoorziene zaken. Een buffer is geld dat een huishouden achter de hand heeft. Een reservepotje. Dit geld is bedoeld om grote uitgaven altijd, ook als deze plotseling opdoemen, direct te kunnen betalen. Uitgaven die op korte en middellange termijn plaatsvinden: binnen nu en 10 jaar.
Hoewel sparen minder rendement op zou kunnen leveren dan beleggen biedt het wel meer zekerheid. Als ál het geld belegd zou zijn en de onvoorziene uitgave komt op een ongelukkig moment dan kan het immers zo uitkomen dat de beleggingen met verlies verkocht moeten worden. Minder risico is, zeker voor de buffer, het devies.
Dit is de reden dat een groot deel van de Nederlanders spaart. Alleen kijken we vaak niet meer om naar een lopende spaarrekening en vinden we het wel fijn als deze bij de eigen bank is. En door deze instelling laten spaarders vaak vele euro’s liggen. Met de website “van spaarbank veranderen” kost het het vergelijken en eventueel overstappen naar een andere bank niet meer dan een uur tijdsbesteding. De overstap zelf kan binnen een week geregeld zijn.
Sparen bij de eigen bank levert vaak een extreem lage rente op
Regelmatig komt het in het nieuws dat een bank volgens het zogenaamde “dakpannen-systeem” werkt. De bank introduceert dan regelmatig nieuwe spaarvormen. Gelijktijdig verlaagt men de rente op de oudere “onderliggende” spaarrekeningen. Hoewel met de nieuwe spaarvorm wel geadverteerd wordt, geeft de bank vaak geen signaal aan de klanten van de oudere spaarvorm. Op een gegeven moment kan de oudere spaarvorm tot meer dan de helft (!) van een nieuwe spaarvorm zijn gezakt. Daarnaast levert ook de allernieuwste spaarvorm bij een reguliere bank vaak niet de hoogste rente.
De hoeveelheid geld die een gemakzuchtige spaarder zo misloopt is natuurlijk afhankelijk van het spaarbedrag, de huidige spaarvorm en de betrokken bank. Het gaat volgens de berichten vaak om tientallen tot duizenden euro’s per jaar.
Nu houd ik mij liever ook niet vaak met dergelijke financiële zaken bezig maar in 2008 ben ik er eens wat dieper in gedoken. Ik maakte op dat moment gebruik van de ING Internetspaarrekening. Overstappen leverde een verdubbeling aan rente-inkomsten op.
Kanttekening: ING heeft op 23 oktober 2009 beterschap beloofd, zie de Volkskrant: “ING stopt onverwachte verlaging spaarrentes“.
Biedt uw spaarrekening al de hoogste spaarrente?
Controleert u eens of de door u gehanteerde spaarvorm bij uw bank onderdeel uitmaakt van de rode lijst van laagste spaarrentes op “Van spaarbank veranderen”. Let wel: in deze lijst is iedere bank maar éénmaal opgenomen. Als uw spaarvorm niet op de lijst voorkomt wil dat nog niet zeggen dat deze niet veel te laag is.
De hoogste spaarrentes zijn te vinden in de rente-meter op “Van spaarbank veranderen”. De rente-meter wordt dagelijks bijgewerkt. De lijst bevat:
- Van iedere bank maar één spaarrekening opgenomen: die met de hoogste rente;
- Enkel banken die onder het Nederlandse (of een Europees gelijkwaardig) depositogarantiestelsel vallen;
- Alleen spaarrekeningen zonder aanvullende voorwaarden.
Het Nederlandse garantiestelsel garandeert momenteel een spaarsaldo tot €100.000 per persoon, per bank (en/of rekeningen dus tot €200.000). Meer spaargeld kan onder het depositogarantiestelsel veilig worden gespaard bij een andere bank waarbij de handelsnaam van de bank van belang is. Perfect voor een financiële buffer dus.
De spaarvorm bovenaan de rente-meter is de meest gunstige op dit moment. Bijna alle grote Nederlandse banken bevinden zich in het rode gebied qua rente, overstappen is dan altijd zinvol. Wilt u echt liever alleen bij uw eigen bank shoppen raadpleeg dan de overzichtspagina met de spaarrentes per bank. Let wel op de kolom “Exta voorw.”: de groen gearceerde spaarrekeningen bij de grote banken hebben vaak aanvullende voorwaarden.
Uw winst met een hogere spaarrente berekenen
De Spaarwinstcalculator is een knap hulpmiddel waarmee binnen 15 minuten de te behalen spaarwinst per jaar (door van spaarbank of van spaarvorm binnen uw eigen spaarbank te veranderen) kan worden uitgerekend.
Zoek voordat u begint op hoeveel geld u over zou willen maken naar een andere spaarbank. Het gaat om zowel spaargeld als ander geld, bijvoorbeeld op uw giro- of bankbetaalrekening of contant geld.
In de Spaarwinstcalculator doorloopt u de volgende stappen:
- Kies de huidige spaarbank en spaarvorm en voer het huidige saldo in. U kunt meerdere spaarrekeningen invoeren.
De rente hoeft u bij gangbare rekeningen niet op te zoeken, de Spaarwinstcalculator is hiervan op de hoogte. Eventueel kunt u onderaan het scherm kiezen voor “Mijn spaarbank staat niet bij dit overzicht” om zelf een rentepercentage op te geven. - Geef, indien van toepassing, de hoeveelheid in te brengen ander geld op.
- Geef aan of u geld langer wilt vastzetten. Voor een financiële buffer is dit niet van toepassing maar hier kan gekozen worden voor diverse gangbare perioden.
- Verdeel uw spaargeld over top 5 van aanbieders.
De Spaarwinstcalculator toont nu in het eindscherm een rapport met de te behalen winst. Een bedrag dat met een uurtje werk te verdienen is door een rekening te openen bij de gekozen bank. Vanuit het overzicht kunt u zelfs direct een rekening aanvragen bij de betrokken bank. Het enige “gedoe” is het afdrukken en invullen van een aanvraagformulier en het vervolgens op de post doen samen met een kopie van het paspoort.
N.B.: “Van spaarbank veranderen” ontvangt commissie als u een rekening opent via de website.
Het onderstaande screenshot (klik erop om het te vergroten) toont een voorbeeldrapport d.d. 17 augustus 2009. De rente was toen 3,30% bij “NIBC Direct: Internetspaarrekening” tegen 2% bij “ING: Internetspaarrekening”. Voor het gemak heb ik het mooie ronde bedrag van €10.000 ingevoerd en aangegeven dat ik deze in het geheel wil overboeken. De rente per jaar zou bij ING €200 zijn en bij NIBC €330. Een verschil van €130 per jaar.
N.B.: Sommige banken vereisen dat je ook een betaalrekening aanhoudt. De kosten die daaraan zijn verbonden (zoals voor het gebruik van de rekening, de betaalpas en rekeningoverzichten) zijn niet meegenomen in de spaarwinstcalculator.
Volg de hoogste spaarrente via e-mail
De gratis Attenderingsservice van “Van spaarbank veranderen” houdt u (twee keer per maand, aan het begin en halverwege) op de hoogte de hoogste rentes. Aan de hand van dit e-mailbericht kunt u nagaan of de door u gehanteerde spaarvorm zich nog in de top 5 van hoogste spaarrentes bevindt en overstappen wanneer dat de moeite waard is.
In het e-mailbericht staat ook de laatste datum waarop de top 5 van samenstelling is veranderd.
Rentemelding bij wijziging spaarrente via e-mail
Voor banken die zelf niet attenderen op rentewijzigingen kun je (tot wel 24 spaarrekeningen) een rentemelding instellen via MijnSpaarrente.nl. Deze gratis dienst stuurt een e-mailbericht zodra de rente van de gekozen rekening wijzigt plus tips om na te gaan welke andere spaarvorm eventueel voor u geschikt is.
Ervaringen met NIBC Direct
Zelf heb ik gekozen voor NIBC Direct. Deze spaarvorm was vrij nieuw op het moment dat ik de rekening opende. NIBC Direct stormde destijds de top 5 binnen en van mijn aanvraag bij CE Bank had ik al een week niets vernomen. De nieuwe rekening was bij NIBC Direct snel geopend. Na het opsturen van het aanvraagformulier met kopieën van de paspoorten konden we als ik het me goed herinner na twee dagen al aan de slag. Geld blijkt volgens mijn ervaring al na één dag in beide richtingen over te boeken.
NIBC Direct stuurde mij ook al vrij snel nadat ik de rekening in gebruik had genomen een nette attentie dat de rente verlaagd ging worden. Daarbij deden zij het aanbod om te kiezen voor een andere spaarvorm, een deposito. Bij een deposito stel je spaargeld langere tijd beschikbaar aan de bank. Niet handig voor een buffer. Natuurlijk wil ik niet iedere maand van spaarbank veranderen dus ik heb het even aangekeken. Tot nu toe volgden alle banken vrij snel de renteverlaging waar NIBC Direct op attendeerde en heb ik geen spijt.
Bereken je financiële buffer met de NIBUD BufferBerekenaar
Met de BufferBerekenaar van NIBUD kun je het bedrag dat achter de hand gehouden moet worden berekenen. De BufferBerekenaar heeft gegevens van de loonstrookjes nodig plus gegevens over alle ontvangen toeslagen (zoals huur-en zorgtoeslag) en andere inkomsten.
