Overstappen naar een veilige spaarbank met de hoogste rente is binnen een uur geregeld! Veel Nederlanders sparen een klein deel tot het hele vermogen. Vaak wordt minimaal een klein deel gespaard ten behoeve van een buffer voor onvoorziene zaken. Een buffer is geld dat een huishouden achter de hand heeft. Een reservepotje. Dit geld is bedoeld om grote uitgaven altijd, ook als deze plotseling opdoemen, direct te kunnen betalen. Uitgaven die op korte en middellange termijn plaatsvinden: binnen nu en 10 jaar.
Hoewel sparen minder rendement op zou kunnen leveren dan beleggen biedt het wel meer zekerheid. Als ál het geld belegd zou zijn en de onvoorziene uitgave komt op een ongelukkig moment dan kan het immers zo uitkomen dat de beleggingen met verlies verkocht moeten worden. Minder risico is, zeker voor de buffer, het devies.
Dit is de reden dat een groot deel van de Nederlanders spaart. Alleen kijken we vaak niet meer om naar een lopende spaarrekening en vinden we het wel fijn als deze bij de eigen bank is. En door deze instelling laten spaarders vaak vele euro’s liggen. Met de website “van spaarbank veranderen” kost het het vergelijken en eventueel overstappen naar een andere bank niet meer dan een uur tijdsbesteding. De overstap zelf kan binnen een week geregeld zijn.
Sparen bij de eigen bank levert vaak een extreem lage rente op
Regelmatig komt het in het nieuws dat een bank volgens het zogenaamde “dakpannen-systeem” werkt. De bank introduceert dan regelmatig nieuwe spaarvormen. Gelijktijdig verlaagt men de rente op de oudere “onderliggende” spaarrekeningen. Hoewel met de nieuwe spaarvorm wel geadverteerd wordt, geeft de bank vaak geen signaal aan de klanten van de oudere spaarvorm. Op een gegeven moment kan de oudere spaarvorm tot meer dan de helft (!) van een nieuwe spaarvorm zijn gezakt. Daarnaast levert ook de allernieuwste spaarvorm bij een reguliere bank vaak niet de hoogste rente.
De hoeveelheid geld die een gemakzuchtige spaarder zo misloopt is natuurlijk afhankelijk van het spaarbedrag, de huidige spaarvorm en de betrokken bank. Het gaat volgens de berichten vaak om tientallen tot duizenden euro’s per jaar.
Nu houd ik mij liever ook niet vaak met dergelijke financiële zaken bezig maar in 2008 ben ik er eens wat dieper in gedoken. Ik maakte op dat moment gebruik van de ING Internetspaarrekening. Overstappen leverde een verdubbeling(!) aan rente-inkomsten op.
Kanttekening: ING heeft op 23 oktober 2009 beterschap beloofd, zie de Volkskrant: “ING stopt onverwachte verlaging spaarrentes“.
Spaar jij al met de hoogste rente?
De hoogste spaarrentes zijn te vinden in de rente-meter op “Van spaarbank veranderen”. De rente-meter wordt dagelijks bijgewerkt. De lijst bevat:
- Van iedere bank maar één spaarrekening opgenomen: die met de hoogste rente;
- Enkel banken die onder het Nederlandse (of een Europees gelijkwaardig) depositogarantiestelsel vallen;
- Alleen spaarrekeningen zonder aanvullende voorwaarden.
Het Nederlandse garantiestelsel garandeert momenteel een spaarsaldo tot €100.000 per persoon, per bank (en/of rekeningen dus tot €200.000). Meer spaargeld kan onder het depositogarantiestelsel veilig worden gespaard bij een andere bank waarbij de handelsnaam van de bank van belang is. Perfect voor een financiële buffer dus. Tot oktober 2008 was dit bedrag €20.000 per persoon, per bank.
De verwachting is dat op termijn de garanties weer verlaagd worden. Uiteraard zal hiervoor voldoende aandacht in de media zijn. Bij het afsluiten van een lange-termijn deposito (10 tot 20 jaar) bestaat de kans dat je geld op dat moment vast staat. Een verlaging van het garantiebedrag is bij de meeste banken geen aanvaarde reden om een deposito boetevrij vervroegd op te zeggen dus dan loop je iets meer risico.
De spaarvorm bovenaan de rente-meter is de meest gunstige op dit moment. Bijna alle grote Nederlandse banken bevinden zich in het rode gebied qua rente, overstappen is dan altijd zinvol. Wil je echt liever alleen bij je eigen bank shoppen raadpleeg dan de overzichtspagina met de spaarrentes per bank. Let wel op de kolom “Exta voorw.”: de groen gearceerde spaarrekeningen bij de grote banken hebben vaak aanvullende voorwaarden.
Volg de hoogste spaarrente via e-mail
De gratis Attenderingsservice van “Van spaarbank veranderen” houdt je (twee keer per maand, aan het begin en halverwege) op de hoogte de hoogste rentes. Aan de hand van dit e-mailbericht kunt je nagaan of de door jou gehanteerde spaarvorm zich nog in de top 5 van hoogste spaarrentes bevindt en overstappen wanneer dat de moeite waard is.
In het e-mailbericht staat ook de laatste datum waarop de top 5 van samenstelling is veranderd.
Bereken je financiële buffer met de NIBUD BufferBerekenaar
Met de BufferBerekenaar van NIBUD kun je het bedrag dat achter de hand gehouden moet worden berekenen. De BufferBerekenaar heeft gegevens van de loonstrookjes nodig plus gegevens over alle ontvangen toeslagen (zoals huur-en zorgtoeslag) en andere inkomsten.
Ervaringen met NIBC Direct, Reaal, WestlandUtrecht Bank en MoneYou
Inmiddels ben ik al een aantal keren overgestapt. De trend lijkt te zijn dat nieuwe banken of spaarvormen de top 5 binnenstormen en daar een jaar in blijven hangen. Daarna worden ze opgevolgd door een betere concurrent.
Een nieuwe rekening was in alle gevallen snel geopend. Na het opsturen van het aanvraagformulier met kopieën van de paspoorten konden we na een dag of twee al aan de slag. Geld is meestal al na één dag in beide richtingen over te boeken.
Het lijkt bij de nieuwe banken ook gangbaar om je te attenderen op een renteverlaging. Je krijgt dan ook altijd het aanbod om je geld langer vast te zetten: een deposito. Bij een deposito stel je spaargeld langere tijd beschikbaar aan de bank. Niet handig voor een buffer. Natuurlijk wil je niet iedere maand van spaarbank veranderen dus kijk je het even aan. Als je bank weg is uit de top 5 dan is het meestal tijd om over te stappen.
Dezelfde ervaringen heb ik met zakelijk sparen via Reaal. Het aanvraagformulier van Reaal komt na een aantal werkdagen binnen. Om de aanvraag rond te maken onderteken je een drietal formulieren die je samen met een kopie van een geldig legitimatiebewijs, een recent bankafschrift en een papieren uittreksel van de Kamer van Koophandel terugstuurt in de bijgesloten enveloppe.
